ИИС третьего типа. Возвращаем себе сберегательное настроение

С 1 января 2024 года в России действует индивидуальный инвестиционный счет третьего типа (ИИС-3). Предыдущие ИИС, открытые до 31 декабря 2023 года продолжат действовать, пока их не закроют сами владельцы. Кто-то знает про это все, но многие в теме ИИС слабо разбираются — если это вы, то статья для вас.

Кредитно-денежная политика России в последнее время направлена на повышение сберегательных настроений жителей. Повышаются ставки — ключевая и за ней депозитные и кредитные. Кредиты становятся дороже, а значит менее привлекательными. С другой стороны вклады становятся выгоднее, поэтому и сохранять деньги выгодно.

Но так ли мы хотим сейчас сберегать? Да, в этом году наблюдается снижение спроса на кредиты. Правда одновременно с этим, у людей растет потребительская корзина. Все потому что цены растут, порой выше уровня инфляции. Но растут и зарплаты — по крайней мере, по официальным данным.

Что дают нам эти данные? Копить сложно, потому что растут цены. Но если все же возникают свободные “лишние” деньги, то их самое время сберегать. Для этого сейчас есть выгодные вклады, накопительные счета и облигации, а также прочие инвестиционные инструменты. Как на этом заработать я уже писал ранее.

Но сейчас есть еще более доходный инструмент, если в ваших планах сохранять и приумножать деньги в длительной перспективе — это ИИС-3. Относительно новый тип счета, поэтому о нем я расскажу подробно.

Раньше граждане могли открыть один ИИС на себя. Неважно у какого брокера, банка, был лимит в 1 ИИС у 1 человека. Владелец счета сам выбирал будет он пользоваться вычетом типа А или типа Б. В типе А можно было вернуть до 52 000 рублей в год уплаченных в бюджет налогов по ставке 13%. С типом Б можно было освободить себя от налогов с дохода от инвестиций на ИИС. Минимальный срок ИИС для прав на вычет был 3 года.

Теперь все иначе. ИИС-3 — некий гибрид типа А и типа Б. Вот его особенности:

Подробнее про особенности

Лимит вычетов остался примерно тем же. До 400 тысяч рублей в год для вычета на взносы, и до 30 млн рублей на инвестиционный доход. Если вы платили 15% налогов или выше — то по такой ставке и возвращаете налог на взносы, но база расчета, как я уже написал, осталась прежней, это до 400 000 рублей в год. Зато с ИИС-3 у вас есть право сразу на два типа вычета, и на взносы и за доходы от инвестиций. Раньше нужно было выбирать.

Минимальный срок будут повышать постепенно:

Как открыть ИИС-3

ИИС третьего типа может открыть любой гражданин России. Сделать это можно у любого брокера страны на выбор, причем можно открыть, например, один счет у одного, второй у другого и тд. В сумме не больше трех, если нет действующего ИИС открытого до 2024 года. ИИС-3 дают открыть почти все брокеры. Например, Сбер Инвестиции, Финам, БКС, Т-Инвестиции, Альфа Инвестиции и тд.

Основные опасения по поводу ИИС-3 у инвесторов вызвал новый минимальный срок для прав на вычеты — от 5 лет и выше. Но по-настоящему долгосрочные вложения, как правило, как раз и длятся от 5 лет. На крупную покупку, на образование детям и тп.

С ИИС-3 у вас потенциально больше возможностей для дохода. Например, вы получаете 13% просто за то, что положили на счет 400 тыс руб, плюс за год заработали 15% на купонах надежных облигаций. Совокупный доход 28% — такую ставку вам не предложит ни один банк для вкладов на данный момент.

Просто для вложений в ИИС-3 старайтесь выделять только те деньги, которые вы уже точно решили копить от 5 лет и дольше. Даже если пока планов нет, можете открыть ИИС-3 уже сегодня, чтобы зафиксировать минимальный срок в 5 лет — для многих это относительно комфортных срок накоплений. Открыть ИИС-3 — это хорошее решение.

Здесь каждый решает самостоятельно. Обычно аналитики советуют диверсифицировать портфель и отдать предпочтение акциям, облигациям и паевым фондам. Конечно, окончательное решение только за вами.

Инвестиции в разные активы я уже разбирал на канале — рекомендую ознакомиться со списком статей на канале и прочитать то, о чем интересно.

Нужно ли дожидаться минимального срока, чтобы подать в налоговую декларацию для вычета? Нет, если вы хотите получить вычет на взносы (например, получить 52 000 рублей за пополнение ИИС-3 на 400 000 рублей) вы можете заявить сразу в следующем году после пополнения — например, сразу 1 января 2025 года, если вкладывали деньги на ИИС-3 в 2024 году. И так можно делать каждый год, если вносили еще средства.

Спасибо за внимание и всем удачи!